À faire: aérer le gazon. Magasiner son assurance vie. Nettoyer les gouttières. Contribuer à son REER. Traiter la voiture contre la rouille. Préparer sa déclaration de revenus. Consulter un psychologue pour sa crise d'angoisse imminente, etc.
À faire: aérer le gazon. Magasiner son assurance vie. Nettoyer les gouttières. Contribuer à son REER. Traiter la voiture contre la rouille. Préparer sa déclaration de revenus. Consulter un psychologue pour sa crise d'angoisse imminente, etc.
Débordé par tous les devoirs, obligations et autres incontournables précautions nécessaires à la moindre activité quotidienne, qui n'aimerait pas faire disparaître une partie de ses corvées financières?
C'est un souhait qu'exaucent nos conseillers, avec les suggestions qui suivent.
Ne tentez pas de tout connaître
«L'effort qu'on met à essayer de tout comprendre devient une goutte d'eau dans l'océan des connaissances», énonce poétiquement le planificateur financier Éric Brassard. D'autant plus que cet océan est en mouvement perpétuel et que les sirènes pullulent.
Mieux vaut consulter un conseiller compétent en la matière, «et éviter d'écouter Pierre, Jean, Jacques ou son beau-frère», ajoute son collègue Pierre Larose.
On ne doit pas pour autant négliger de s'informer. «Mais il faut être plus un poseur de question qu'un trouveur de réponse», exprime Éric Brassard.
Bien faire les choses au départ
Le bon geste bien fait dès le départ, avec le spécialiste approprié, réduit ensuite les soucis et limite les embêtements.
Le corollaire: «Arrêtez de remettre en question ce qui est bien fait», insiste le planificateur Pierre Larose. Faites une mise au point à intervalle régulier mais cessez de vous tracasser.
Budget: faites-vous aider
Votre budget est une bête indomptable? «Simplifier consiste peut-être à prendre un rendez-vous avec un conseiller budgétaire qui vous aidera à faire une planification, suggère Lise Morin, conseillère budgétaire à l'ACEF de l'Est de Montréal. Dans les ACEF, c'est gratuit.»
Pour contrôler les petites dépenses quotidiennes sans s'astreindre à les inscrire, la solution la plus simple consiste à s'octroyer un montant hebdomadaire comptant. Quand la somme est épuisée, les dépenses sont terminées.
Sachez au moins combien vous dépensez
«On n'est pas obligé de suivre son budget à tous les jours mais il faut connaître les chiffres», avise Éric Brassard. Se plier à l'exercice budgétaire pendant quelques mois amène de fructueuses prises de conscience sur la destination de son argent.
Pour aller droit à l'essentiel, on peut prendre le problème par la fin. Vous aviez 5000 $ d'épargne de plus en fin d'année qu'au début, et 40 000 $ de revenus ont été déposés au compte. Résultat: vous avez dépensé 35 000 $. On en soustrait les dépenses fixes et il reste les dépenses discrétionnaires.
Organisez vos documents
«Les gens perdent du temps parce qu'ils ne veulent pas y consacrer du temps», observe Jean Dupriez, planificateur financier et auteur de l'ouvrage Le classement des documents personnels. Il suggère l'organisation suivante.
Divisez vos dossiers en trois sections, bien rangés dans un classeur.
Section assurances: un dossier pour l'assurance vie et invalidité, un autre pour les assurances collectives, médicaments, santé, etc., et un troisième pour les assurances habitation et auto.
Section placements: un dossier pour les REER, un autre pour les régimes de retraite complémentaires, un troisième pour les rentes gouvernementales.
Section opérations: un dossier pour le budget, un autre pour le compte bancaire, un troisième pour les relevés de l'employeur. Un dossier pour les comptes à payer, classés par ordre de date d'échéance, un autre pour ceux qui sont acquittés.
Payez les comptes dès réception...
Vos dossiers sont maintenant organisés? Payez les comptes dès réception.
«Le truc consiste à avoir un petit classeur ouvert avec des fiches identifiées, à l'endroit où on ouvre le courrier, pour classer les relevés immédiatement», propose Éric Brassard.
Aussitôt reçu, aussitôt payé, aussitôt rangé.
«Ce n'est pas plus long de le mettre dans le classeur que de le lancer sur le coin de la table», assure-t-il.
Systématisez le paiement de vos comptes
Encore mieux: payez les comptes avant réception et une fois pour toutes!
«On peut prévoir les dates des factures à payer et automatiser les paiements directement du compte bancaire, souligne la conseillère en sécurité financière Nathalie Lacharité.
Éric Brassard, adepte de cette stratégie, se contente de vérifier le montant qui sera débité quand son compte lui parvient, avant de le ranger. «C'est la belle vie, plus besoin d'envoyer de chèques.»
Le paiement du loyer peut lui aussi être organisé: douze chèques postdatés. Un autre problème réglé.
Automatisez l'argent de poche
De la même façon que pour les REER ou les comptes, l'argent de poche pourrait être versé directement et automatiquement au compte bancaire des enfants, suggère Nathalie Lacharité. «De ce fait, le budget sera beaucoup plus facile à suivre puisque qu'on considérera tous ces paiements comme des dépenses fixes», affirme-t-elle.
Faites une révision annuelle
Plutôt que de perpétuellement remettre en question les détails de vos finances, réservez-vous une période, en début d'année par exemple, pour «vérifier et repenser vos relevés d'emprunts et de placements», propose la planificatrice financière Lison Chèvrefils. Par la même occasion, assurez-vous que les prélèvements automatiques sont effectués correctement.
Hypothèque: magasinez si nécessaire
Ne magasinez pas inutilement vos emprunts. «Si vous avez un bon service et un bon contact auprès de votre institution financière, il se peut que vous obteniez automatiquement le meilleur taux du marché, tant pour vos emprunts que pour vos placements», affirme la notaire Denise Archambault.
«Vous perdrez beaucoup de temps (et d'argent) à toujours chercher partout la meilleure affaire. Ce qui ne veut pas dire que le magasinage ne sera pas utile lors de l'amorce d'un nouveau projet important. En pareil cas, n'hésitez pas à recourir aux services d'un courtier hypothécaire: il ne travaille que pour vous.»
Visez les chiffres ronds
Pour accélérer le remboursement de l'hypothèque et pour gérer un beau prélèvement bien rond, facile à mémoriser, Denise Archambault suggère de demander à son créancier d'arrondir la mensualité à un montant supérieur — 850 $ plutôt que 823 $, par exemple. «C'est facile et efficace.»
Regroupez les institutions
Vous faites affaires avec deux ou trois banques? Vous n'avez probablement besoin que d'une seule institution, avec un seul compte. On réduit les frais bancaires et on facilite la gestion, explique la planificatrice financière Josée Jeffrey.
Le même principe prévaut pour les placements. On ne doit pas confondre diversification des placements et éparpillement. «Il faut diversifier les gestionnaires, plutôt que les conseillers», résume Éric Brassard
Et regroupez les assurances
En regroupant vos assurances auto et habitation chez le même assureur, vous réduisez le nombre d'interlocuteurs et vous bénéficiez de rabais intéressants.
Une seule vie, une seule assurance...
Assurez-vous d'avoir une assurance vie. Une seule, mais une bonne, plutôt que quatre ou cinq éparpillées avec l'hypothèque, la carte de crédit, l'assurance auto... «De toute façon, ce sont de très mauvais produits, insiste Éric Brassard. Mieux vaut prendre une ou deux assurances vie qui couvrent complètement nos besoins.»
Pierre Larose y ajoute son proverbe: «Arrêtez de courir deux ou trois lièvres à la fois. L'assurance vie est utile en cas de décès, pas si vous survivez.» En d'autres mots, vous simplifierez votre police et vos primes si votre assurance vie se contente de prémunir vos proches contre votre décès prématuré, sans constituer un investissement si vous survivez. Il vaut mieux confier les problèmes de survie — c'est-à-dire les investissements — à un conseiller en placement, soutient M. Larose.
«Cessez de tout vouloir couvrir, insiste-t-il. On ne peut pas prévoir tous les risques, et beaucoup de dangers ne surviendront jamais.»
Consolidez vos dettes
Vous avez plusieurs dettes? Il est peut-être possible de les regrouper dans un seul emprunt, affecté d'un taux d'intérêt favorable — une marge hypothécaire, par exemple.
Utilisez adéquatement le compte conjoint
Au sein d'un couple, on recommande habituellement que chacun ait son compte personnel, et qu'un compte conjoint serve aux dépenses communes. On évite notamment l'inconvénient qu'un unique compte, réceptacle des deux paies, soit gelé à la suite du décès d'un des deux conjoints.
Éric Brassard apporte une nuance: pour certains ménages, la simplification qu'amène la gestion d'un seul compte peut valoir la peine de courir ce risque. Pour une courte période de temps, des proches ou une marge de crédit distincte pourront avancer les fonds nécessaires.
«Je trouve qu'il est exagéré de paniquer pour une probabilité de décès, dit-il. Si le testament est bien fait et que le conjoint est liquidateur de succession, le compte redeviendra très rapidement disponible.»
Un système de paiement unique
Pour simplifier et faciliter le suivi et la gestion des dépenses, privilégiez un unique système de paiement.
«Utilisez un système unifié, soit par carte de crédit si vous êtes rigoureux dans le paiement mensuel du solde, soit par carte de débit bancaire, indique Denise Archambault. De plus, demandez de recevoir vos relevés mensuels et faites-en la conciliation.»
Une seule carte de crédit
Une seule carte de crédit suffit, celle qui répond le mieux à nos habitudes. Éric Brassard suggère même de n'en utiliser qu'une seule par ménage, «celle qui procure le plus de petits points. On l'utilise largement et on paie le solde à la date prévue.»
Déléguez votre déclaration d'impôt
Si votre déclaration est le moindrement complexe, n'hésitez pas: confiez la corvée à un spécialiste. «Quand je vois des gens se taper des rapports d'impôts au lieu d'aller glisser le dimanche après-midi avec les enfants!», s'exclame Éric Brassard.
Il énonce deux bonnes raisons: la perte de temps et les risques d'erreurs et d'oublis coûteux.
Si l'idée de dépenser pour payer de l'impôt vous rebute, vous pouvez opter plutôt pour un logiciel d'impôt. Vous avez de bonnes chances de gagner du temps, surtout si vous avez à préparer simultanément votre déclaration et celle de votre conjoint.
Cessez de boursicoter
«Arrêtez de spéculer et de suivre tous les titres, recommande Éric Brassard. Adoptez plutôt une approche stable, structurée et disciplinée.»
On se répète: mieux vaut confier la gestion à un conseiller compétent, «tout en conservant une vue sur nos affaires», poursuit-il. Il fournit la recette: «Une ou deux rencontres par année, poser les bonnes questions, s'assurer que le conseiller est quelqu'un de confiance, et pour le reste, s'occuper des couches des enfants.» Ainsi, conseiller et client se penchent chacun sur le problème le plus criant.
Systématisez vos contributions REER et REEE
Les opinions de tous nos spécialistes convergent: l'épargne systématique permet de placer de l'argent dans un REER ou un REEE (régime enregistré d'épargne études) sans tracas ni préoccupations. L'épargne étant soustraite dès le départ, le budget est plus facile à gérer. Enfin, on s'évite les paniques de la fin février.
Renouvelez prêts et placements sans tarder
Évitez le stress inutile: réglez le renouvellement de vos prêts ou placements dès qu'un avis vous est signifié.
«N'attendez pas au lendemain de l'échéance!, avise Lison Chèvrefils. Vous n'aurez pas d'arguments de négociation ou ce sera trop tard et déjà renouvelé. Inscrivez tout de suite les dates de renouvellement dans votre agenda papier ou électronique pour 2007.»
Simplifiez votre succession
Vous avez confié vos volontés à un membre de votre famille? Peut-être même avez-vous ébauché un testament olographe? Accordez-vous le plaisir d'une visite à un notaire. Vous aurez «un testament clair qui arrête d'encombrer l'esprit et de préoccuper», déclare Éric Brassard.
Ce sera l'occasion de rédiger un mandat d'inaptitude — une garantie en cas de perte d'autonomie cognitive.
Pour simplifier la vie des proches qui lui survivront (et gagner pour lui-même quelque sérénité), Jean Dupriez a pour sa part préparé un court document qui résume à l'intention de son liquidateur de succession les gestes à faire et les documents à réunir.
Réglez la question de la retraite
Demandez une planification de retraite. «C'est un incontournable, soutient Éric Brassard. Quand c'est fait, les gens sentent un fardeau tomber de leurs épaules.»
L'épargne annuelle nécessaire est alors divisée en douze mensualités. «Les prélèvements sont fait automatiquement à tous les mois et on n'en parle plus», poursuit le planificateur.
Dès que les risques à court et à long terme ont été pris en compte — déséquilibre budgétaire, décès, invalidité... —, on peut profiter de la vie. «Le reste, on le dépense, intelligemment, conformément à nos objectifs, de la façon la plus épanouissante possible, conclut M. Brassard. Si je dépense 100 $ n'importe comment, c'est 100 $ en moins pour un voyage.»
C'est tout simple.