Jusqu’à quand vivrez-vous ? Trois questions pour votre planificateur financier

Seulement un tiers des hommes ont correctement estimé la durée de vie d’un homme de 60 ans aux États-Unis, selon une enquête de l’Institut TIAA réalisée en 2022. Et moins de la moitié des femmes ont estimé correctement l’espérance de vie d’une femme de 60 ans.

Les conseillers appellent cela – comprendre combien de temps vous vivrez pendant vos années de retraite – la « connaissance de la longévité ». Il s’agit d’un élément essentiel de votre stratégie de retraite, et il est important que vous et votre conseiller financier soyez sur la même longueur d’onde. Vous devriez parler de choses telles que l’espérance de vie utilisée par votre planificateur, la façon dont vous couvrirez les coûts futurs des soins de santé et la nécessité de tenir compte des dépenses liées au vieillissement des parents.

Si vous faites les bons choix, votre argent durera aussi longtemps que vous. Voici les questions à poser à votre conseiller.

Quelle est mon espérance de vie ?

Personne ne peut savoir quand il va mourir, mais votre état de santé et vos antécédents familiaux peuvent aider votre planificateur à faire une bonne estimation. Quelle a été la durée de vie de vos parents ou de vos grands-parents ? Avez-vous des problèmes de santé ?

« Il y a quelques années, j’ai commencé à poser beaucoup de questions sur la santé de mes clients », déclare Mitchell Kraus, planificateur financier agréé à Santa Monica, en Californie.

Les planificateurs travaillent souvent avec des logiciels qui peuvent modéliser ce qu’il adviendra de vos finances si vous mourez à différents âges, en fonction des hypothèses que vous avez formulées. Vous pouvez explorer ensemble différents scénarios et décider de celui qui semble le plus judicieux.

« Si vous avez des ancêtres qui ont vécu vieux, estimez vos probabilités jusqu’à 97 ou même 100 ans », déclare Timothy Knotts, CFP à Red Bank, dans le New Jersey. « Nous voulons nous assurer que cette question ne vous empêche pas de dormir la nuit : “Vais-je manquer d’argent ?” »

Que dois-je faire en ce qui concerne les soins de longue durée ?

Le grand casse-tête de votre plan financier est de savoir si vous aurez besoin de soins de longue durée (et pendant combien de temps). Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’une certaine forme d’aide, alors discutez avec votre planificateur de la meilleure façon de vous préparer.

Vous pouvez prévoir de souscrire une assurance soins de longue durée à un moment donné, ou une police hybride combinant une assurance vie permanente et un avenant de soins de longue durée.

Il peut aussi être préférable de s’autoassurer et de prévoir d’utiliser les économies réalisées pour les besoins en soins de longue durée si l’assurance est trop chère.

« C’est un domaine dans lequel beaucoup d’entre nous ne sont malheureusement pas doués, celui du risque et de l’incertitude », déclare Paul Yakoboski, économiste principal à l’Institut TIAA. « C’est là qu’un conseiller pourrait s’avérer extrêmement précieux, en nous aidant à comprendre les probabilités et les scénarios, ainsi que les coûts qui y sont associés. »

Faut-il prévoir des dispositions pour mes parents âgés ?

S’il y a dans votre entourage des personnes âgées qui pourraient avoir besoin de votre soutien plus tard, assurez-vous que votre conseiller le sait et qu’il en tient compte dans votre plan de retraite, dans la mesure du possible. Prévoyez-vous de les emmener vivre avec vous ou éventuellement d’emménager chez eux ? Vous attendez-vous à recevoir un héritage ou à devoir les aider à payer leurs factures ?

« Je demanderais : Vos parents ont-ils assez d’argent pour subvenir à leurs besoins à la retraite ? », explique Catherine Valega, CFP à Winchester, dans le Massachusetts. « Les clients peuvent faire tout ce qu’il faut, mais cela ne veut pas dire que leurs parents ont fait tout ce qu’il fallait. »

Ces questions peuvent faciliter une conversation avec vos proches sur l’avenir, ce qui peut être utile pour tout le monde. S’ils sont assez jeunes, vous pouvez également encourager vos parents à souscrire une assurance soins de longue durée pour eux-mêmes.