Chez Multi Prêts, la courtière en financement Nathalie Duchesne soutient que depuis un mois, les demandes pour «casser» un prêt hypothécaire occupent une bonne partie de son temps. «Les gens constatent qu'il y a de bonnes économies à faire et ils veulent en profiter», signale-t-elle.

Jeudi, le meilleur taux hypothécaire (cinq ans fermé) affiché chez Multi Prêts s'élevait à 4,29 %.

Évidemment, un emprunteur qui décide de rompre avec son prêteur hypothécaire devra payer une pénalité. Et là, chaque cas est unique selon la durée restante des paiements à effectuer. «Parfois, l'exercice n'en vaut tout simplement pas la peine», reconnaît  Mme Duchesne.

Selon cette dernière, la faiblesse des taux d'intérêt compense dans bien des cas pour la pénalité imposée par l'institution financière. Il faut savoir que plus il reste du temps à son hypothèque, plus la pénalité sera élevée.

Les formules pour calculer les frais de pénalité se calculent généralement par la différence entre le taux d'intérêt du prêt signé et le taux en vigueur. Une fois le pourcentage obtenu, il faut calculer sur le montant du prêt restant et sa durée.

«L'idée est intéressante, mais cela dépend de la pénalité à payer», souligne le comptable et planificateur financier Éric Brassard de la firme Brassard, Goulet, Yargeau.

M. Brassard fait remarquer que pour un prêt hypothécaire fraîchement signé, le jeu ne vaut parfois pas la chandelle. Dans bien des cas, des économies de quelques centaines de dollars peuvent être réalisées à terme.

Le comptable et planificateur financier n'hésite d'ailleurs pas à recommander à ses clients un taux fermé de cinq ans à 4,29 % tel qu'observé ces jours-ci. «Ce n'est pas gênant de signer à une telle offre», affirme-t-il.

Étapes

Exemple

Quoi qu'il en soit, la première étape à faire est de contacter son institution financière et de s'informer du coût de la pénalité ainsi que des options offertes. Il est recommandé aux emprunteurs de négocier avec leurs agents de crédit leur pénalité au montant le plus bas possible.

Certaines caisses et banques n'hésitent d'ailleurs pas à éliminer les frais de pénalité à leurs bons clients tout en leur offrant un meilleur taux hypothécaire, question de conserver leurs liens d'affaires avec eux. Cette pratique a déjà été vue par le passé.

Autre conseil donné par les spécialistes du courtage hypothécaire, celui d'effectuer ses paiements sur une base hebdomadaire plutôt que tous les mois. Cette façon de faire permet de payer beaucoup moins de frais d'intérêt tout en «gagnant» près de cinq années en paiements sur un terme de 25 ans.

Parmi les autres trucs offerts, on suggère aux emprunteurs désirant faire baisser leurs paiements hypothécaires, lorsqu'ils contractent un nouveau prêt, d'étaler sur une plus longue durée leurs emprunts.

Le bon côté de cette mesure est de faire baisser immédiatement le montant des paiements. En retour, comme le prêt est étalé sur une plus longue période, les frais d'intérêt sont toutefois plus imposants.