Qu’est-ce qu’un XTRA?
XTRA est une section qui regroupe des contenus promotionnels produits par ou pour des annonceurs.
Si votre prêt hypothécaire doit être renouvelé cette année, il est probable qu’il le soit à un taux beaucoup plus élevé qu’avant. Vous gagnez donc à ne pas vous arrêter à la première offre de votre institution financière, mais bien à évaluer toutes les options possibles. Multi-Prêts vous présente ici quelques conseils pour y parvenir.
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1
Communiquez avec votre courtier six mois avant votre renouvellement hypothécaire
La majorité des institutions financières du Québec garantissent le taux négocié pendant une période pouvant aller jusqu’à 120 jours. Même si les taux offerts augmentent d’ici l’entrée en vigueur de votre nouveau contrat, le vôtre demeure inchangé; s’ils baissent, l’entente peut être modifiée en votre faveur.
John Fucale, vice-président senior, chez Multi-Prêts, rappelle qu’il faut en moyenne 45 jours pour réaliser une transaction hypothécaire, en raison du processus administratif et de la pénurie de main-d’œuvre actuelle. « Préparer votre renouvellement plusieurs mois d’avance vous laisse davantage de temps pour évaluer votre situation et comparer plusieurs options, en plus de vous placer dans une position de force pour négocier », ajoute-t-il.
2
Faites une mise au point de votre budget
Bien que les taux hypothécaires soient plus élevés aujourd’hui que pendant la pandémie, ils demeurent souvent inférieurs à d’autres formes de crédit. Le renouvellement hypothécaire offre aux gens une occasion privilégiée de consolider certaines dettes et de financer des projets à moindre coût. Le tableau ci-dessous démontre que vous pourriez même diminuer vos mensualités en procédant ainsi.
* Solde hypothécaire à l’échéance de 175 000 $ et nouveau prêt hypothécaire de 245 000 $ avec terme de cinq ans aux taux de 5 % et amortissement sur 25 ans. Prêt-auto à 7 % et cartes de crédit à 19,50 %. Exemple à titre indicatif seulement.
3
Utilisez l’augmentation de la valeur de votre propriété comme levier financier
Malgré le récent repli du marché immobilier, la plupart des propriétés ont pris beaucoup de valeur depuis la pandémie. L’équité — soit l’écart entre la valeur marchande d’une propriété et le solde du prêt hypothécaire — permet aux gens qui ont une certaine tolérance au risque de dégager des sommes importantes pour investir. « Ça peut s’avérer avantageux lorsque le rendement prévu d’un portefeuille, d’un placement ou d’un nouveau bien immobilier est supérieur au taux hypothécaire », résume John Fucale.
4
Comparez plusieurs offres en examinant toutes les conditions, pas seulement le taux d’intérêt
« Même si le taux est l’élément principal d’un prêt hypothécaire, vous pourriez préférer une proposition légèrement plus élevée qui vous accorde davantage de flexibilité en cas d’imprévus », illustre John Fucale. Par exemple, si vous souhaitez déménager dans une propriété plus spacieuse en raison d’une promotion ou de l’arrivée prochaine d’un enfant, une lourde pénalité hypothécaire pourrait surpasser les économies engendrées par une différence de taux minime de 0,1 %.
5
Choisissez une offre dont les conditions correspondent à votre profil
L’Autorité des marchés financiers exige que les courtiers et courtières hypothécaires non seulement effectuent une analyse des besoins et de crédit de leur clientèle, mais évaluent également son niveau de connaissances et sa tolérance au risque, afin de lui recommander des produits adaptés. Par exemple, la plupart des premiers acheteurs et acheteuses préfèrent la stabilité d’un prêt hypothécaire à taux fixe et à versements égaux.
Cependant, si vous acceptez les fluctuations de vos remboursements et le risque d’un solde hypothécaire plus élevé que prévu à l’échéance, les taux variables s’avèrent historiquement plus avantageux. « Nous sommes d’ailleurs dans une position très propice au choix d’un taux variable, croit John Fucale. Il est peu probable que les taux augmentent de nouveau; nous anticipons plutôt des baisses d’ici l’été prochain. »
6
Profitez de l’accompagnement sans frais d’un courtier Multi-Prêts
Les courtiers hypothécaires Multi-Prêts sont rémunérés par l’institution financière sélectionnée, ce qui vous permet de bénéficier de leurs précieux conseils et de leurs recommandations tout à fait gratuitement. « Travailler avec un seul courtier équivaut à comparer les offres de 25 prêteurs à la fois, y compris des sociétés de financement hypothécaire spécialisées qui font concurrence aux grandes banques canadiennes », conclut John Fucale.
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